Of het extra aflossen van uw hypotheek in uw voordeel is, hangt helemaal af van uw individuele situatie. Ons advies: overleg even met ons voordat u hierover beslissingen neemt.
Bij nieuwe hypotheken lost u verplicht af
Indien u nu voor het eerst een hypotheek afsluit dan is het wettelijk verplicht dat u, naast de rente, ook maandelijks een deel van het geleende bedrag terugbetaalt. Dit leidt ertoe dat indien u de lening voor bijvoorbeeld 30 jaar aangaat, deze lening door de maandelijkse betalingen van rente en aflossing na 30 jaar volledig is afgelost.
In verleden was dit geen eis
Deze verplichting tot maandelijkse aflossingen van een gedeelte van de schuld was in het verleden geen eis. Ten onrechte sprak men over “aflossingsvrije hypotheken”. Deze term is onjuist. Ook een “aflossingsvrije hypotheek” moet gewoon volledig worden terugbetaald. Alleen niet gedurende de periode dat de lening is aangegaan, maar wel op de einddatum. Veel mensen sloten daarvoor een verzekering waarvoor men maandelijks een bedrag betaalde. Deze verzekering kwam altijd tot uitkering. Vaak werd daarbij de volgende keuze gemaakt: komt de consument voor het einde van de hypotheek te overlijden dan keert de verzekering een bedrag uit waarmee de hypotheekschuld op dat moment in een keer kan worden afgelost. Leeft de consument op de einddatum van de hypotheekschuld nog dan komt er een uitkering beschikbaar waarmee de hypotheekschuld kan worden afgelost.
Vrijwillige aflossing bijna altijd toegestaan
Zowel bij de oude als de nieuwe hypotheken is het bijna altijd toegestaan om jaarlijks vrijwillig een extra bedrag van de hypotheekschuld af te lossen. Zonder kosten is dit bedrag vaak gemaximeerd tot 10% van het geleende bedrag. Bij een hypotheek van bijvoorbeeld €300.000 betekent dit dus dat u in enig kalenderjaar maximaal €30.000 mag aflossen zonder dat de bank u extra kosten in rekening brengt.
Lost u meer af, dan krijgt u te maken met kosten
Lost u meer af dan jaarlijks is toegestaan, dan is de geldverstrekker bevoegd u kosten in rekening te brengen. De hoogte van de kosten wordt bepaald door de actuele rente en de rente die u met de geldverstrekker voor uw lening bent overeengekomen. Deze kosten kunnen aanzienlijk zijn en gemakkelijk meerdere duizenden euro’s bedragen.
Opletten voor 31 december
Lost u gedurende het jaar vrijwillig af en heeft u de maximale grens van 10 % bereikt, pas dan op om op het eind van het jaar nog een betaalopdracht aan uw bank te geven voor een nieuwe aflossing die u bedoelt te doen voor het nieuwe jaar, bijvoorbeeld 2021! Mogelijk wordt deze dan afgeschreven op 31 december 2020 en bij de geldverstrekker op 31 december 2020 bijgeschreven. Het klinkt heel flauw (en dat is het ook), maar geldverstrekkers rekenen deze aflossing dan toe aan het jaar waarin ze is gedaan. Dit betekent dat u over die aflossing op 31 december 2020 te maken kunt krijgen met forse kosten. Zorg dus dat de afschrijving ook daadwerkelijk pas na 1 januari 2021 plaatsvindt.
Afgeloste bedragen kunt u niet zomaar weer opnemen
Lost u vrijwillig een bedrag af, dan kunt u dit bedrag niet meer opnemen indien u nadien door onverwachte omstandigheden dit afgeloste bedrag weer nodig heeft. Het is dus belangrijk dat u alleen een aflossing doet met geld waarvan u vrij zeker bent dat u dit binnenkort niet voor andere doeleinden nodig heeft.
Zorg voor minimaal 3 maanden reserve
Onder meer door het coronavirus is gebleken dat veel huishoudens weinig financiële reserves hebben om onverwachte financiële tegenslagen op te vangen. Elk huishouden is anders, maar algemeen wordt toch aangehouden dat consumenten er verstandig aan doen om een financiële reserve te hebben waarmee de kosten van het huishouden voor een periode van drie maanden gedragen kunnen worden, ook wanneer het inkomen in die periode wegvalt. Wanneer deze reserve er (nog) niet is, is het de vraag of het dan wel verstandig is om al wel vrijwillig een aflossing op uw hypotheekschuld te doen. Zoals hierboven aangegeven daalt uw schuld wel, maar u kunt niet meer ‘bij’ dit geld ‘komen’ indien u het toch opeens nodig heeft.
Door aflossing kan rente misschien iets lager worden
Afhankelijk van de geldverstrekker waar uw hypotheek is afgesloten, de waarde van uw woning en het totale restant van de lening kan het zo zijn dat door het doen van een vrijwillige aflossing, u een bepaalde grens passeert waardoor u recht krijgt op een bepaalde korting op de rente die u betaalt over uw hypotheek. Het is natuurlijk sneu wanneer u vlak voor die grens blijft zitten waardoor u deze korting over uw hypotheekrente niet krijgt, terwijl u door een paar honderd euro extra af te lossen deze korting wel zou krijgen. Uiteraard kunnen wij voor u nagaan of u in aanmerking komt voor deze korting en waar in uw situatie die grens ligt.
Aflossen? Het kan verstandig zijn, maar vraag wel eerst even ons om advies
Het verlagen van uw schulden is meestal verstandig wanneer u de financiële middelen daarvoor heeft. Het is wel verstandig om dit altijd even aan ons voor te leggen. Wij denken graag mee wat in uw situatie een verstandige keuze is.
